לקיחת משכנתא היא אחד הצעדים המשמעותיים ביותר בחייו של אדם, אך לעיתים הבנק מסרב לאשר את המשכנתא המבוקשת. סירוב כזה יכול להיות מתסכל ומלחיץ, במיוחד עבור אלו שכבר מצאו את בית חלומותיהם. עם זאת, חשוב לזכור שסירוב משכנתא אינו סוף הדרך וישנן מספר דרכים להתמודד עם מצב זה. בואו נבדוק מי מסורבי משכנתא ומה הם יכולים לעשות בנידון.
הגורמים העיקריים לסירוב בקשה למשכנתא
- אי עמידה בקריטריונים של הבנק: לכל בנק יש את הקריטריונים המוגדרים שלו לאישור משכנתא, הכוללים בין היתר גיל, הכנסה, יציבות תעסוקתית ועוד. אי עמידה באחד או יותר מהקריטריונים הללו עלולה להוביל להגדרה של מסורבי משכנתא.
- היסטוריית אשראי בעייתית: היסטוריית האשראי של מבקש המשכנתא משחקת תפקיד מרכזי בהחלטת הבנק. תשלומים חוזרים באיחור, חובות, ריבוי בקשות לאשראי ובעיות דומות עלולים להצביע על סיכון גבוה מבחינת הבנק ולהוביל לסירוב הבקשה.
- יחס גבוה מדי בין ההלוואה לשווי הנכס: בנקים נוטים להגביל את סכום המשכנתא כאחוז משווי הנכס הנרכש. יחס גבוה מדי בין סכום ההלוואה לשווי הנכס (LTV – Loan to Value) עלול להיתפס כמסוכן על ידי הבנקים ולגרום לסירוב הבקשה.
- הכנסה לא מספקת או לא יציבה: יכולת ההחזר של מבקש המשכנתא היא שיקול מרכזי מבחינת הבנק. הכנסה חודשית נמוכה מדי, לא יציבה או שאינה מגובה במסמכים עלולה לעורר חשש אצל הבנק לגבי יכולת ההחזר ולהגדיר אתכם כמסורבי משכנתא.
מה מסורבי משכנתא יכולים לעשות?
במקרה של סירוב מצד הבנק לבקשת המשכנתא, ישנן מספר פעולות אפשריות. הצעד הראשון הוא לברר מול הבנק את הסיבות המדויקות שהובילו לסירוב הבקשה. לאחר מכן, ניתן לנסות ולתקן את הבעיות שהתגלו, כגון שיפור היסטוריית האשראי, העלאת ההכנסה או הפחתת סכום המשכנתא המבוקש.
אם הניסיון של מסורבי משכנתא לתקן את הסיבות לסירוב לא צלח, ניתן לפנות לבנקים אחרים או לגופים פיננסיים חוץ בנקאיים העוסקים במתן אשראי. לכל גוף פיננסי קריטריונים וכללים משלו, ולכן בקשה שנדחתה בבנק אחד עשויה להתקבל בבנק אחר. גם הוספת ערבים או שותפים למשכנתא עשויה לחזק את הבקשה ולהפחית את רמת הסיכון מבחינת הבנק. ערבים יכולים להיות קרובי משפחה, חברים או שותפים עסקיים שמוכנים לקחת אחריות על החזר המשכנתא במקרה הצורך.
במקרים מסוימים, הפתרון הטוב ביותר עשוי להיות דחייה זמנית של רכישת הנכס וחיסכון למשך תקופה נוספת. זמן נוסף מאפשר לשפר את המצב הפיננסי, לחסוך הון עצמי גבוה יותר ולשפר את הסיכויים לאישור המשכנתא בעתיד.
טיפים להימנעות מסירוב משכנתא
מלבד ההתמודדות עם סירוב משכנתא, חשוב גם להכיר דרכים למנוע מראש סירוב כזה:
- תכנון פיננסי נכון לפני בקשת המשכנתא: תכנון פיננסי מוקדם הכולל בחינת ההכנסות, ההוצאות, החסכונות וההתחייבויות הקיימות יכול לסייע בהערכה נכונה של יכולת ההחזר ובהתאמת סכום המשכנתא המבוקש. תכנון נכון מראש מפחית את הסיכוי לסירוב הבקשה על ידי הבנק.
- שיפור היסטוריית האשראי: שמירה על היסטוריית אשראי חיובית הינה קריטית לקבלת אישור למשכנתא. יש להקפיד על תשלום חובות וחשבונות בזמן, להימנע מנטילת הלוואות מיותרות ולנטר את דוח האשראי האישי כדי לוודא שאין בו טעויות או בעיות.
- חיסכון מקדים גבוה יותר: חיסכון של הון עצמי גבוה יותר מהנדרש מגדיל את הסיכויים לאישור המשכנתא, שכן הוא מקטין את הסיכון עבור הבנק. ככל שההון העצמי גבוה יותר, כך פוחת הצורך במינוף ויורד היחס שבין ההלוואה לשווי הנכס.
- התאמת סכום המשכנתא ליכולת ההחזר: חשוב לבקש סכום משכנתא מתאים ליכולת ההחזר החודשית, תוך הבאה בחשבון של כל ההוצאות והמחויבויות הכספיות. סכום גבוה מדי ביחס להכנסה עלול להיתפס כמסוכן על ידי הבנק ולהוביל לסירוב הבקשה.
חשיבות הייעוץ והליווי המקצועי בתהליך המשכנתא
תהליך לקיחת משכנתא מורכב ורצוף אתגרים, במיוחד כשמדובר במסורבי משכנתא. לכן, קבלת ייעוץ וליווי ממומחים בתחום יכולה להיות בעלת ערך רב. יועץ משכנתאות מנוסה יכול לספק הכוונה והדרכה לאורך התהליך, לרבות בחירת הבנק והמסלול המתאימים, הכנת מסמכים, תכנון פיננסי וייצוג אל מול הבנק. יועץ יכול גם לסייע במציאת פתרונות יצירתיים במקרה של סירוב.
גם ליווי משפטי של עורך דין המתמחה בדיני מקרקעין ונדל"ן חיוני לכל עסקת משכנתא, בפרט במקרים מורכבים של סירוב. עורך הדין יכול לסייע בבדיקת החוזים, במשא ומתן עם הבנק, בטיפול בבעיות משפטיות ובהגנה על זכויותיו של מבקש המשכנתא.
תוכנית פיננסית מקיפה, הלוקחת בחשבון את מלוא ההיבטים הכלכליים של מבקש המשכנתא, יכולה למנוע סירובים עתידיים ולהגדיל את הסיכוי לאישור הבקשה. התוכנית צריכה להיבנות בליווי אנשי מקצוע ולהתעדכן באופן שוטף בהתאם לשינויים במצב הפיננסי. הקפידו על הגשת מסמכים מלאים, מסודרים ומעודכנים לבנק להצלחת הבקשה. יש להקפיד על איסוף כל האישורים הנדרשים, כגון תלושי שכר, דפי חשבון, הוכחת הון עצמי, מכתבי הסבר וכל מסמך אחר שדורש הבנק. ייעוץ מקצועי יכול לסייע בהכנה ובבדיקה של המסמכים לפני ההגשה.
לסיכום
סירוב משכנתא אינו גזירת גורל ומסורבי משכנתא יכולים להתמודד עם המצב בדרכים שונות. בין אם על ידי תיקון הבעיות שהובילו לסירוב, פנייה לגופים חלופיים, שימוש בערבים או דחיית הרכישה לטובת חיסכון, ישנן אפשרויות שונות העומדות בפני מסורבי המשכנתא. תכנון פיננסי נכון, שיפור האשראי והתאמת הבקשה ליכולת ההחזר יכולים למנוע סירובים כבר מלכתחילה. בכל מקרה, ליווי וייעוץ מקצועי הם בעלי חשיבות עליונה לכל מי שמעוניין לקחת משכנתא, ובמיוחד עבור אלו שנתקלו בקשיים ובסירובים בדרך להגשמת החלום על בית חדש.
